金融超市--- 陈邦理律师推荐介绍金融法律小常识I
陈邦理律师推荐介绍金融法律小常识 I
一、金融超市的定义
所谓金融超市，是指银行将其经营的各种产品和服务进行有机整合，并通过与保险、证券、评估、抵押登记、公证等多种社会机构和部门协作，向个人客户提供的一种涵盖众多金融产品与增值服务的一体化经营方式。
现阶段的我国金融超市是以客户为中心全面办理个人资产业务、中间业务和负债业务并进行消费信贷品牌营销的新型组织载体，以标准化、多品种、多功能的产品，依托计算机和网络技术，为消费者提供开放式、专业化、多方位、全过程的优质高效便捷的个人金融服务，是商业银行组织体系创新、业务体系创新、政策体系创新和产品体系创新的综合体现。金融超市是商业银行业务经营和品牌营销的新型组织载体，是对原有组织体系的创新赫尔突破。商业银行遍布城乡的组织体系是巨大的自愿，只有有效利用，资源优势才会演变成经营优势和效益优势。金融超市模式是系统整合资源，进行有效利用，产生经济效益的积极尝试和重大举措，通过全面办理个人资产业务，中间业务和负债业务，改变了过去网点分散、业务品种单一、缺乏营销手段和没有规模效益、品种效益的被动局面，是充分发挥组织资源优势，实现基层经营状况好转的必由之路，是商业银行独有品牌营销的场所，同时其本身也是进行品牌营销的手段。
商业银行在不同的历史发展阶段有着不尽相同的业务发展模式。早期的商业银行，其资金来源主要是活期存款，在“真实票据论”的支配下，商业银行一般只发放短期的与商品周转相联系的自偿性贷款，业务范围狭窄，业务品种单调。随着经济的发展，商业银行业务范围逐渐拓宽，业务品种日益丰富，资产负债逐渐多样化——商业银行不仅经营活期存款和短期贷款业务，还经营定期存款、长期贷款、消费贷款、证券投资等业务。从各国商业银行业务发展的模式来看，呈现两种基本的类型，即分离银行制和全能银行制。分离银行制是指商业银行业务与证券业务相分离，商业银行不得兼营证券业务的银行制度，以美国为这种制度的典型代表。全能银行制下，商业银行则可以提供全面的银行和金融服务，除了提供短期商业性贷款外，还提供长期贷款，甚至直接投资于企业股票与债券，替公司包销证券，参与企业的决策与发展，并为企业合并与兼并提供财务支持和财务咨询的投资银行服务。德国、瑞士、奥地利等国一直坚持全能银行制。处于不同历史背景的各国商业银行选择了不同的业务发展模式，但伴随经济金融形势的变化，两种银行制度的差别逐渐消失，近期发展趋势是实行分离银行制国家的银行都在向全能制商业银行过渡，其唯一的区别就是德国以外的一些国家对商业银行直接投资企业及经营证券仍有所限制。
（二）当今混业经营成为国际金融业的主流
不同的银行制度产生了不同的银行业务经营模式，分离银行制下的商业银行的经营模式为分业经营，全能银行制则对应着混业经营的模式。由于实行分离银行制国家的银行向全能银行制过渡，且进入20世纪90年代以后，步伐在加快，实行混业经营模式的银行日渐增加。
所谓“专卖”，就是指只向选定的用户提供特定的金融服务。这种超市是进行单一的业务经营模式，如咨询部门、评估中心、理财中心等；从广义上理解，当前的自助银行、电子查询系统都是此类金融超市的发展模式。另一种模式则是将同类产品及其相关服务集中起来，方便客户选择及办理业务，这种经营模式是前一模式的进一步完善和发展，也是当前我国的主要模式。如济南乐贷金融超市， 济南乐贷所做的是金融超市，确切的讲就是一个涵盖所有银行最佳信贷产品的金融超市平台，以规模优势获得各个银行的最佳信贷产品，站在客户角度为客户提供最合适的信贷产品选择。
济南乐贷金融超市所建立的是一个信贷产品横向平台的价值体系，核心的竞争力就是站在客户角度为其进行贷款的规划以及信贷产品的选择，这种优势是仅提供纵向信贷服务的专业银行所不具备的。
这是一种完全意义上的金融超市，在超市里几乎集中了金融机构的各种业务品种，能同时满足不同客户的不同需要。近年来西方国家兴起的银行再造运动，打破传统的银行经营模式，目的就是要建立这种大而全的“综合”性金融超市。这些商业银行通过与其他银行、非银行金融机构、信息企业、网络公司等结成战略联盟，建立起一个能够超越时空限制、为客户提供全面金融服务的全球化的 “金融百货公司”，从而获得最大的竞争优势。在国外，银行业不仅通过并购实现规模化、全球化扩张，还通过跨行业并购实现全能化发展、通过互联网实现网络化发展，被称为金融超市的“全能银行”已逐步浮出水面，并将成为国际金融业发展的一大趋势。它
与我国当前分业经营的最大区别就是，可以打破行业界限，从事保险、证券、基金、房地产等各种业务活动，其竞争能力将是无可比拟的。
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